﻿MAGYAR KÖZTÁRSASÁG KORMÁNYA
T/11001. számú
törvényjavaslat
a fogyasztónak nyújtott hitelről
Előadó: Dr. Oszkó Péter
pénzügyminiszter
Budapest, 2009. október
2
2009.	évi ...törvény
a fogyasztónak nyújtott hitelről
A törvény hatálya
1.	§
(1)	E törvény rendelkezéseit a fogyasztónak nyújtott hitelre kell alkalmazni.
(2)	Nem kell alkalmazni e törvény rendelkezéseit:
a)	olyan bérletre vagy haszonbérletre, amely a bérleti vagy haszonbérlet tárgyát képező
dologra a fogyasztó számára vételi kötelezettséget nem keletkeztet, vagy a hitelező számára
vételi kötelezettség előírására vonatkozó jogosultságot nem biztosít,
b)	a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre, ha az annak alapján nyújtott kölcsönt egy
hónapon belül vissza kell fizetni,
c)	olyan hitelre, amellyel kapcsolatban a fogyasztó hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást
nem köteles fizetni,
d)	olyan munkáltatói hitelre, amely a nyilvánosság számára nem hozzáférhető, és amellyel
kapcsolatban a munkavállalónak hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást a piacon szokásos
mértéknél alacsonyabb mértékű teljes hitel díj mutató mellett köteles, vagy hitelkamatot és
egyéb ellenszolgáltatást nem köteles fizetni,
e)	a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk
végezhető tevékenységek szabályairól szóló 2007. évi CXXXVII. törvényben meghatározott
befektetési hitelre,
f)	olyan hitelre, amelyet bíróság hoz létre,
g)	olyan hitelre, amely fennálló tartozás kamat- és egyéb ellenszolgáltatás-mentes
átütemezésére vonatkozik,
h)	olyan törvényben vagy törvény felhatalmazása alapján kiadott jogszabályban
meghatározott közérdeket szolgáló hitelre, amelyet korlátozott körben nyújtanak, és amely
kamatmentes, vagy amelyre vonatkozó hitelkamat a piacon szokásos mértéknél alacsonyabb,
vagy a piacon szokásos mértékű hitelkamat mellett a piacon szokásos feltételeknél a
fogyasztó számára kedvezőbb; ideértve a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető
kezességről szóló 2009. évi IV. törvényben meghatározott áthidaló kölcsönt, valamint a külön
jogszabály szerint nyújtott hallgatói hitelt.
(3)	E törvény rendelkezéseit kell alkalmazni a fogyasztónak nyújtott pénzügyi lízingre azzal,
hogy ahol e törvény hitelt említ, ott pénzügyi lízinget, ahol törlesztő részletet említ, ott a
lízingdíjat kell érteni.
2.	§
(1)	A fizetési számlához kapcsolódó olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három
hónapon belül vagy a hitelező felszólítására kell visszafizetni a 4. § (2) bekezdését, 6. § (3)
bekezdésének 6., 9-14., 16-19. és 21. pontját, (4)-(7) bekezdését, a 7. § (1) bekezdését, a 8.
§-t, a 11-13. §-t, a 16. § (1) bekezdésének 6. és 9-24. pontját, a 17. §-t, a 18. §-t, a 20. §-t, a
21.	§-t, a 23. §-t , a 24. § (1)-(4), (6) és (7) bekezdését és a 25. §-t nem kell alkalmazni.
(2)	A hiteltúllépés esetén a 4-25. §-t nem kell alkalmazni.
3
(3)	A jelzáloghitelre és a pénzügyi lízingre a 4. § (1) bekezdését, a 6. §-t, a 7. § (1)
bekezdését, a 8-10. §-t, a 16. § (1) bekezdésének 9., 11., 19., 20. pontját és (4) bekezdését, a
17.	§ (1) bekezdését, a 19-22. §-t, a 24. §-t és a 26. §-t nem kell alkalmazni.
Értelmező rendelkezések
3. §
E törvény alkalmazásában:
1.	előtörlesztés: a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes
vagy részleges teljesítése,
2.	fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a
hitelező a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a fogyasztó
rendelkezésére,
3.	fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes
személy,
4.	fogyasztó által fizetendő teljes összeg: a hitel teljes összege és a hitel teljes díja,
5.	hitelező: olyan jogalany, aki vagy amely önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége
körében hitelt nyújt,
6.	hitelkamat: a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában,
éves szinten meghatározott pénzösszeg,
7.	hitelközvetítő: olyan - a hitelezőtől eltérő - jogalany, aki önálló foglalkozása vagy
gazdasági tevékenysége keretében, ellenszolgáltatás ellenében, ideértve bármilyen díjat,
jutalékot vagy költséget
a)	a fogyasztónak hitelt ajánl, vagy
b)	a hitelszerződés megkötése érdekében a fogyasztónak segítséget nyújt, vagy
c)	a hitelező nevében a fogyasztóval hitelszerződést köt,
8.	hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás,
9.	hitelszerződés: a Polgári Törvénykönyvről szóló törvényben meghatározott hitelszerződés
és kölcsönszerződés, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos
szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a
fogyasztó részletfizetést teljesít,
10.	hitel teljes díja: a hitelező által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál
a külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a
hitelszerződés kapcsán megfizet,
11.	hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege, vagy felső
összeghatára,
12.	hiteltúllépés: fizetési számlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a hitelező a hitelkeret
szerződés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerződés hiányában bocsát a
fogyasztó rendelkezésére,
13.	jelzáloghitel: a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló
zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel,
14.	kamatperiódus: a hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat
mértékét a hitelező nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni,
4
15.	kapcsolt hitelszerződés', olyan hitelszerződés, amely egy meghatározott termék
értékesítéséhez vagy a hitelnyújtástól eltérő szolgáltatás nyújtásához kapcsolódik, ha
a)	a hitelt maga a termék értékesítője vagy szolgáltatás nyújtója nyújtja, vagy
b)	harmadik személy nyújtja, ha ez utóbbi a hitelt kifejezetten egy meghatározott termék
értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtására tekintettel nyújtotta, és ha a hitelszerződésben a
terméket vagy a szolgáltatást nevesítették,
17.	pénzügyi lízing: a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII.
törvényben (a továbbiakban: Hpt.) ilyenként meghatározott fogalom,
18.	referencia kamatláb: a Hpt.-ben ilyenként meghatározott fogalom,
19.	rögzített hitelkamat: a hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a
hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több,
százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az
időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a hitelszerződésben a százalékos
mértéke meghatározásra került,
20.	tartós adathordozó: a Hpt.-ben ilyenként meghatározott fogalom,
21.	teljes hiteldíj mutató: a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves
százalékában kifejezve,
22.	változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak.
A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció
4.	§
(1)	A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékét
feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, egy tizedesjegy pontossággal minden esetben meg kell
adni.
(2)	Ha a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás (például biztosítás) igénybevétele a
hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, és a
hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás ellenszolgáltatása nem ismert, a hitelre vonatkozó
kereskedelmi kommunikációban a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó
szerződés megkötésének kötelezettségét is jelezni kell egyértelműen, tömören és feltűnően, a
teljes hiteldíj mutatóval együtt.
(3)	A hitelközvetítő a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban köteles feltüntetni,
hogy kinek a képviseletében jár el.
A hitelszerződést megelőző tájékoztatás
5.	§
A teljes hiteldíj mutató számítása érdekében a hitelező megbízásából eljáró hitelközvetítő
köteles a hitelezőt tájékoztatni a fogyasztó által a részére fizetendő díj-, költség- vagy egyéb
fizetési kötelezettségről.
6.	§
(1)	A hitelező és adott esetben a hitelközvetítő azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen
hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben köteles papíron vagy más tartós adathordozón
-	a fogyasztó által megadott információk alapján - a (3) bekezdésben foglaltakról tájékoztatni
a fogyasztót a (8) bekezdésben meghatározott eltéréssel.
5
(2)	A hitelező és a hitelközvetítő a (3) bekezdés szerinti adatokat a különböző
hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés
megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatal érdekében nyújtja.
(3)	A hitelező és a hitelközvetítő - az 1. melléklet szerinti formanyomtatvány kitöltésével - a
következő adatokról tájékoztatja a fogyasztót:
1.	a hitel típusáról,
2.	a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről,
3.	a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről,
4.	a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről,
5.	a hitel futamidejéről,
6.	termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés
formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezéséről és készpénzáráról,
7.	a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeiről, alkalmazása esetén a vonatkozó referencia-
kamatlábról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeiről és eljárási
szabályairól,
8.	a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével,
9.	a fogyasztó által fizetendő teljes összegről,
10.	a fogyasztó által fizetendő törlesztő részletek összegéről, a törlesztő részletek számáról, és
a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törlesztő részleteknek a különböző hitelkamatú
tartozásra történő elszámolásának sorrendjéről,
11.	a fizetési számlához vagy készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó
valamennyi jutalékról, díjról, költségről vagy egyéb fizetési kötelezettségről kivéve, ha a
fizetési számla vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz fenntartása nem kötelező,
12.	a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve
díjat, jutalékot és költséget -, és módosításuk feltételeiről,
13.	adott esetben a közjegyzői díjról,
14.	a hitelhez kapcsolódó olyan járulékos szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a
hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges,
15.	a késedelmi kamatról, vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a szerződésben
vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
16.	a fizetés elmulasztásának következményeiről,
17.	a szükséges biztosítékok meghatározásáról,
18.	az elállási jogról, illetve annak hiányáról,
19.	az előtörlesztéshez való jogról, és annak 24. § szerinti esetleges költségeiről,
20.	a 14. § (4) bekezdése szerinti kötelezettségéről,
21.	a 10. § (1) bekezdése szerinti kötelezettségről, valamint
22.	a megadott adatok érvényességének esetleges időbeli korlátozásáról.
(4)	Ha a (3) bekezdés 7. pontja szerinti egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek
egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira
vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni.
6
(5)	Ha a (3) bekezdés 8. és 9. pontja vonatkozásában a fogyasztó a hitelezőt és a
hitelközvetítőt tájékoztatja az általa előnyben részesített hitel jellemzőiről, a hitelező és a
hitelközvetítő a teljes hiteldíj mutató és a fogyasztó által fizetendő teljes összeg tekintetében
ezeket veszi figyelembe.
(6)	Ha a hitelszerződés alapján a hitel lehívására több módon kerülhet sor, és ez eltérő
hitelkamatokat vagy eltérő hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve
díjat, jutalékot és költséget - jelentenek, a hitelező és a hitelközvetítő ennek lehetőségét
köteles jelezni.
(7)	Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg
törlesztését, hanem a hitelszerződésben, vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban
meghatározott időszakokban és feltételek szerint tőkeképzésre fordítják, az (1) bekezdés
szerinti tájékoztatás során a hitelező és a hitelközvetítő köteles egyértelműen és tömören
tájékoztatni, hogy a részletek megfizetése nem eredményezi automatikusan a hitel teljes
összegének visszafizetését, kivéve, ha a szerződésben a felek erről megállapodtak.
(8)	Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelező és a hitelközvetítő - a 2.
melléklet szerinti formanyomtatvány kitöltésével - az alábbiakról tájékoztatja a fogyasztót:
a)	a (3) bekezdés 1-5. pontjában, 7. pontjában, 8. pontjában, 15. pontjában, 20. pontjában és
22.	pontjában foglaltakról,
b)	a hitel felmondásának feltételeiről és módjáról,
c)	olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a
hitelező felszólítására kell visszafizetni arról, hogy a hitelező bármikor jogosult a hitel teljes
összegének visszafizetését követelni, valamint
d)	olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt
három hónapon belül vagy a hitelező felszólítására kell visszafizetni a szerződés megkötését
követően felmerülő hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat,
jutalékot és költséget -, és ezek módosításának feltételeiről.
7.	§
(1)	A hitelező és a hitelközvetítő a 6. §-ban meghatározott adatokon kívül kizárólag az 1.
melléklet szerinti formanyomtatványtól elkülönítetten adhat tájékoztatást.
(2)	A hitelközvetítő a 6. § (3) bekezdése, illetve a 12. § (1) bekezdésének a) pontja szerinti
tájékoztatással egyidejűleg köteles feltüntetni, hogy a fogyasztó érdekében, vagy egy vagy
több hitelező képviseletében jár el.
(3)	A hitelközvetítő a hitelszerződés megkötését megelőzően köteles papíron vagy más tartós
adathordozón a fogyasztót tájékoztatni a részére fizetendő díj-, költség- és egyéb fizetési
kötelezettségről.
8.	§
Ha a hitelszerződés megkötése a fogyasztó kérése alapján a távértékesítés keretében kötött
pénzügyi ágazati szolgáltatási szerződésekről szóló 2005. évi XXV. törvény (a továbbiakban:
Tétv.) szerinti olyan távközlő eszköz útján történik, amely a 6. § és a 7. § (2)-(3) bekezdése
szerinti előzetes tájékoztatást nem teszi lehetővé, így különösen, ha az a Tétv. 4. §-ának (3)
bekezdése szerint telefonon történik, a hitelező és a hitelközvetítő a hitelszerződés megkötését
követően haladéktalanul köteles a 6. § és 7. § (2)-(3) bekezdése szerinti tájékoztatást
megadni.
7
9.	§
Ha a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződés megkötése a fogyasztó kérése alapján
a Tétv. szerinti olyan távközlő eszköz útján történik, amely a 6. § (8) bekezdése és a 7. § (2)-
(3)	bekezdése szerinti előzetes tájékoztatást nem teszi lehetővé, így különösen ha az a Tétv. 4.
§-ának (4) bekezdése szerint telefonon történik, a hitelező és a hitelközvetítő a hitelszerződés
megkötését követően haladéktalanul köteles a 6. § (8) bekezdése és 7. § (2)-(3) bekezdése
szerinti tájékoztatást megadni.
10.	§
(1)	A fogyasztó kérésére a hitelszerződés tervezetének egy példányát (mintaszerződés) díj-,
költség- és egyéb fizetési kötelezettség-mentesen rendelkezésére kell bocsátani.
(2)	Nem kell alkalmazni az (1) bekezdést, ha a hitelező a fogyasztóval nem kíván szerződést
kötni.
11.	§
(1)	A hitelező és a hitelközvetítő a 6. §, illetve a 12. § b) pontja szerinti tájékoztatása során
köteles a fogyasztónak felvilágosítást adni annak érdekében, hogy a fogyasztó felmérje, hogy
a hitel igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének megfelel-e.
(2)	Az (1) bekezdés szerinti felvilágosítás kiterjed a hitel fő jellemzőire, a hitel fogyasztó
pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire,
ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére
vonatkozó tájékoztatást.
(3)	A hitelező és a hitelközvetítő e § szerinti felvilágosítási kötelezettségének egyértelműen és
tömören tesz eleget.
(4)	A fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány
másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy az e § szerinti felvilágosítást
megkapta.
12.	§
(1)	A hitelező és adott esetben a hitelközvetítő jelzáloghitel igénylése esetén azt megelőzően,
hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben köteles papíron
vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján - az alábbi
tájékoztatást nyújtani a fogyasztónak:
a)	általános tájékoztatás a hitelező által kínált jelzáloghitelről a 3. melléklet I. pontjában
meghatározott tartalommal,
b)	személyre szóló tájékoztatást a 3. melléklet II. pontjában meghatározott formanyomtatvány
kitöltésével.
(2)	Az (1) bekezdés b) pontjában meghatározott tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott
hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidőre) a hitelbírálat elvégzését
megelőzően kell átadni.
(3)	A jelzáloghitelt igénylő fogyasztót tájékoztatni kell az (1) bekezdésben meghatározott
tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetről a név és telefonszám
megadásával.
13.	§
(1)	A jelzáloghitel szerződés tervezetének (mintaszerződés) egy példányát a fogyasztó részére
díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettség-mentesen rendelkezésére kell bocsátani.
8
(2)	Nem kell alkalmazni az (1) bekezdést, ha a hitelező a fogyasztóval nem kíván szerződést
kötni.
A hitelképesség vizsgálata
14.	§
(1)	A hitelező a fogyasztó hitelképességét a rendelkezésére álló információk alapján értékeli.
(2)	Az információk a fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia szolgáltatás
igénybevételén alapulhatnak.
(3)	Ha a felek a hitelszerződés megkötését követően a hitel teljes összegének növelésében
állapodnak meg, a hitelszerződés módosítását megelőzően a hitelező köteles a fogyasztó
hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség-mentesen ismételten értékelni.
(4)	Ha a hitelező a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele alapján a fogyasztóval nem kíván
szerződést kötni, a fogyasztót a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele során történő
adatátadás eredményéről és a hitelreferencia szolgáltatás jellemzőiről haladéktalanul és
díjmentesen tájékoztatja, kivéve, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az
Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja.
A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei
15.	§
A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak át kell adni.
16.	§
(1)	A hitelszerződés - a (4) bekezdésben meghatározott eltéréssel - egyértelműen és tömören
tartalmazza:
1.	a hitel típusát,
2.	a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),
3.	a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),
4.	a hitel futamidejét,
5.	a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit,
6.	termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés
formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát,
7.	a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat,
valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait,
8.	a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak
kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével,
9.	a fogyasztó által fizetendő teljes összeget,
10.	a fogyasztó által fizetendő törlesztő részletek összegét, számát, és a törlesztés
gyakoriságát, esetlegesen a törlesztő részleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő
elszámolásának sorrendjét,
11.	határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát,
hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési
kötelezettség-mentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni,
9
12.	ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a
hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -,
ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét,
13.	a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó
valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési
számla fenntartása nem kötelező,
14.	a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és
költséget - és módosításuk feltételeit,
15.	a késedelmi kamatot, vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben
vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
16.	a fizetés elmulasztásának következményeit,
17.	adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget,
18.	adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását,
19.	az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt
az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és
jogkövetkezményeit, ideértve a 21. § (4) és (5) bekezdését,
20.	a 22. § szerinti jogosultság fennállását és gyakorlásának feltételeit,
21.	az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges
költségeinek fennállását és azok számítási módját,
22.	a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit,
23.	rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli
rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát, valamint
24.	a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét.
(2)	Ha az (1) bekezdés 7. pontja szerinti egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek
egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira
vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni.
(3)	Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg
törlesztését, hanem a hitelszerződésben, vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban
meghatározott időszakokban és feltételek szerint tőkeképzésre fordítják, a hitelszerződésbe a
hitelező köteles egyértelműen és tömören belefoglalni, hogy a részletek megfizetése nem
eredményezi automatikusan a hitel teljes összegének visszafizetését, kivéve, ha a
szerződésben a felek erről megállapodtak.
(4)	Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződés egyértelműen és tömören tartalmazza:
a)	az (1) bekezdés 1-5. pontjában, 7. pontjában és 8. pontjában foglaltakat,
b)	a hitel teljes díját a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva,
c)	olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a
hitelező felszólítására kell visszafizetni, a hitelező jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes
összegének visszafizetését követelni,
d)	az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint
e)	a hitelkeret szerződés megkötését követően felmerülő, a hitelkamaton kívüli minden egyéb
ellenszolgáltatást - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -, és ezek módosításának feltételeit.
10
(5)	Semmis az a szerződés, amelyik nem tartalmazza az e §-ban meghatározott tartalmi
elemeket. A szerződés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni.
17.	§
(1)	A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési
táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség-
mentesen kell rendelkezésére bocsátania.
(2)	Jelzáloghitel esetén a hitelező évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján
tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és
egyéb fizetési kötelezettség-mentesen.
(3)	A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit,
valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb
ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a
hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás
-	ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a
törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott
adatok a változás időpontjáig érvényesek.
A hitel költségeinek módosítására vonatkozó tájékoztatási kötelezettség
18.	§
(1)	Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat,
jutalékot és költséget - módosítása esetén a hitelező a módosítás hatályba lépését megelőzően
köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényéről,
a hitelkamat vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás új mértékéről, a
módosítást követően fizetendő törlesztő részletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a
törlesztő részletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
(2)	A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek az (1) bekezdéstől eltérően a
hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelező a fogyasztót rendszeresen
honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a
referencia-kamatláb változásáról.
Fizetési számlához kapcsolódó hitelre vonatkozó tájékoztatási kötelezettség
19.	§
(1)	A hitelező a fogyasztót a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén köteles
rendszeresen papíron vagy más tartós adathordozón a (3) bekezdésben foglaltakról
tájékoztatni.
(2)	Az (1) bekezdés szerinti tájékoztatás a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009.
évi LXXXV. törvény 24. §-ának (2) bekezdése szerinti utólagos tájékoztatás formájában
történik, amelynek gyakoriságáról a felek a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret
szerződésben állapodnak meg.
(3)	A hitelező a következő adatokról tájékoztatja a fogyasztót:
a)	arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik,
b)	a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról,
c)	a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a
fizetési számlához kapcsolódó hitel-egyenlegről,
d)	a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitel-egyenlegről,
11
e)	a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról,
f)	a hitelkamatról,
g)	a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat,
jutalékot, költséget -, valamint
h)	a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén.
(4)	Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat,
jutalékot és költséget - a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a hitelező a
módosítás hatályba lépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más
tartós adathordozón a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást
követően fizetendő törlesztő részletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztő részletek
száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
(5)	A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek az (1) bekezdéstől eltérően a
hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelező a fogyasztót rendszeresen
honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a
referencia-kamatláb változásáról.
Határozatlan idejű hitelszerződés
20. §
(1)	A fogyasztó a határozatlan idejű hitelszerződést bármikor felmondhatja a szerződésben
meghatározott felmondási idővel. Ha törvény eltérően nem rendelkezik, egy hónapnál
hosszabb felmondási idő kikötése semmis.
(2)	Ha a határozatlan idejű hitelszerződés a hitelező rendes felmondási jogát lehetővé teszi, a
hitelező a határozatlan idejű hitelszerződést rendes felmondással papíron vagy más tartós
adathordozón, legalább két hónapos felmondási idővel felmondhatja.
(3)	A határozatlan idejű hitelszerződésben a felek megállapodhatnak abban, hogy a hitelező
jogosult a fogyasztó lehívási jogát - a hitelezőn kívül álló, a szerződésben meghatározott
indok esetén - letiltani.
(4)	A (3) bekezdés szerinti letiltás esetén a hitelező a letiltást megelőzően, de legkésőbb a
letiltást követően papíron vagy más tartós adathordozón haladéktalanul tájékoztatja a
fogyasztót a letiltás tényéről és annak okairól.
(5)	A hitelezőt nem terheli a (4) bekezdés szerinti tájékoztatási kötelezettség, ha a
tájékoztatási kötelezettség teljesítését jogszabály vagy az Európai Unió általános hatályú,
közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja.
Elállási jog
21. §
(1)	A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül
indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a
szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a
hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították.
(2)	Ha a fogyasztó a 6. § és 7. § szerinti tájékoztatást a 8. § alapján a szerződéskötést
követően kapja kézhez, elállási (felmondási) jogát az (1) bekezdésben meghatározott
időponttól eltérően a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja.
(3)	Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha a fogyasztó
az erre vonatkozó nyilatkozatát az (1)-(2) bekezdésekben meghatározott határidő lejártáig - a
12
16.	§ (1) bekezdés 19. pontjának megfelelően - postára adja vagy egyéb igazolható módon azt
a hitelezőnek elküldi.
(4)	A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően
haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel
lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint
megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni.
(5)	A fogyasztó elállása esetén a hitelező a (4) bekezdés szerinti összegen kívül kizárólag arra
az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan
megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód.
(6)	A fogyasztó elállási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra
vonatkozó szerződést is felbontja, amely a hitelező által vagy egy harmadik fél és a hitelező
előzetes megállapodása alapján a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik.
Kapcsolt hitelszerződés
22. §
(1)	A fogyasztó - az Európai Unió kötelező jogi aktusának átültetése céljából elfogadott -
jogszabályi rendelkezésen alapuló elállási jogának gyakorlása egy termék értékesítésére vagy
szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződés tekintetében a kapcsolt hitelszerződést is
felbontja.
(2)	Ha a fogyasztó a kapcsolt hitelt olyan, a hitelező és a termék vagy szolgáltatás értékesítője
közötti előzetes megállapodásra tekintettel kapja, melynek értelmében a fogyasztónak
kizárólag az adott hitelező nyújthat hitelt az értékesítőtől termék vásárlására vagy szolgáltatás
igénybevételére, és
a)	az értékesítő a fogyasztóval kötött szerződés teljesítésével késedelembe esik vagy hibásan
teljesít, és
b)	a fogyasztó késedelemből, illetve hibás teljesítésből eredő követeléseinek az értékesítő nem
tett határidőben eleget,
a fogyasztó a hitelszerződés alapján esedékessé váló törlesztést visszatarthatja az igénye
kielégítéséig.
(3)	A (2) bekezdésben meghatározott visszatartási időszakra hitelkamat és hitelkamaton kívüli
minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - nem számítható fel.
(4)	A visszatartási jog gyakorlását megalapozó körülményekről a fogyasztó papíron vagy
tartós adathordozón tájékoztatja a hitelezőt. A visszatartási jog a tájékoztatást követően illeti
meg a fogyasztót.
Előtörlesztés
23.	§
(1)	A fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével.
(2)	Előtörlesztés esetén a hitelező csökkenti a hitel teljes díját az előtörlesztett részlet
vonatkozásában a hitelszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó
hitelkamattal, és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással.
13
24.	§
(1)	A hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos és
objektíve indokolt költségeinek megtérítésére, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik,
amikor a hitelkamat rögzített.
(2)	Az (1) bekezdésben meghatározott költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett
összeg egy százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel hitelszerződés szerinti
lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet.
(3)	Az (1) bekezdésben meghatározott költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett
összeg fél százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel hitelszerződés szerinti lejáratának
időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet.
(4)	Az (1) bekezdés szerinti költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a
hitel hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat
összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével.
(5)	Nem illeti meg a hitelezőt az (1) bekezdés szerinti költségtérítés a fizetési számlához
kapcsolódó hitelkeret szerződés esetén.
(6)	Nem illeti meg a hitelezőt az (1) bekezdés szerinti költségtérítés, ha az előtörlesztés
visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt.
(7)	Nem illeti meg a hitelezőt az (1) bekezdés szerinti költségtérítés, ha az előtörlesztett
összeg mértéke tizenkét hónap alatt nem haladja meg a kétszázezer forintot.
25.	§
(1)	Jelzáloghitel előtörlesztése esetén a hitelező jogosult az előtörlesztéssel kapcsolatos
költségeinek megtérítésére, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel
kamata rögzített, vagy a változó hitelkamatú, de a kamatperióduson belül történő előtörlesztés
esetén. A hitelező nem jogosult a költségeinek megtérítésére, ha az előtörlesztésre a
kamatperiódus végén (fordulónapon) kerül sor.
(2)	Nem illeti meg a hitelezőt az (1) bekezdés szerinti költségtérítés, ha az előtörlesztés
visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt.
(3)	Az (1) bekezdésben meghatározott költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett
összeg másfél százalékát.
(4)	Az (1) bekezdés szerinti költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a
jelzáloghitel szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat
összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével.
(5)	Nem illeti meg a hitelezőt az (1) bekezdés szerinti költségtérítés, ha az előtörlesztett
összeg a hitelszerződés futamideje alatt egyszer nem haladja meg az egymillió forintot.
Hiteltúllépés
26.	§
(1)	A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény szerinti fizetési
számla nyitására vonatkozó keretszerződés megkötése során a felek megállapodhatnak abban,
hogy a fogyasztó jogosult a hiteltúllépésre.
(2)	Az (1) bekezdés szerinti megállapodás esetén a hitelező a fogyasztót köteles rendszeresen
papíron vagy más tartós adathordozón a 6. § (3) bekezdésének 7. pontjában foglaltakról
tájékoztatni.
14
(3)	Ha a hiteltúllépés időtartama az egy hónapot meghaladja, a hitelező haladéktalanul köteles
a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni a (4) bekezdésben
foglaltakról.
(4)	A hitelező a következő adatokról tájékoztatja a fogyasztót:
a)	a hiteltúllépés tényéről,
b)	a hiteltúllépés összegéről,
c)	a hitelkamatról, és
d)	a késedelmi kamatról, vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a hiteltúllépés
egy hónapot meghaladó voltából származik.
Eljárás a fogyasztónak nyújtott hitelre vonatkozó rendelkezések megsértése esetén
27.	§
(1)	E törvény és a végrehajtására kiadott jogszabály rendelkezéseinek betartását a Pénzügyi
Szervezetek Állami Felügyelete ellenőrzi, és - ide nem értve a szerződés létrejöttének,
érvényességének, joghatásainak és megszűnésének, továbbá a szerződésszegésnek és annak
joghatásainak megállapítását, valamint a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel - eljár e
rendelkezések megsértése esetén.
(2)	E törvénynek és a végrehajtására kiadott jogszabálynak a fogyasztókkal szembeni
kereskedelmi gyakorlatra, így különösen a fogyasztók tájékoztatására vonatkozó
rendelkezéseinek megsértése esetén a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi
gyakorlat tilalmáról szóló törvényben meghatározott hatóság jár el az ott meghatározott
szabályok szerint.
Egyéb rendelkezések
28.	§
(1)	Ha a hitelező a fogyasztóval szembeni követelését harmadik személyre ruházza át, a
fogyasztó az eredeti hitelezővel szembeni követelése tekintetében a harmadik személy ellen
jogosult keresetet benyújtani.
(2)	Ha a hitelező a fogyasztóval szembeni követelését harmadik személyre ruházza át, nem
köteles erről tájékoztatni a fogyasztót, ha a harmadik személlyel kötött megállapodás alapján
a fogyasztó felé a követelés átruházását követően is hitelezőként jár el.
29.	§
(1)	A fogyasztó az e törvényben meghatározott jogairól érvényesen nem mondhat le.
(2)	Ha a hitelszerződés az Európai Gazdasági Térség valamelyik államával szoros
kapcsolatban áll, harmadik ország jogának a felek által a szerződésre irányadó jogként való
választása érvénytelen annyiban, amennyiben e harmadik ország joga az említett államnak a
2008/48/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvet átültető jogszabálya eltérést nem engedő
rendelkezésével ellentétes. Az érintett kérdésben a felek által választott jog helyett az említett
állam jogát kell a szerződésre alkalmazni.
Záró rendelkezések
30.	§
Felhatalmazást kap a Kormány arra, hogy rendeletben állapítsa meg a teljes hiteldíj mutató
meghatározására, számítására és közzétételére vonatkozó részletes szabályokat.
15
31.	§
(1)	E törvény - a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel - a kihirdetését követő 15. napon
lép hatályba.
(2)	E törvény 1-30. §-a és 34-38. §-a 2010. június 11-én lép hatályba.
(3)	2010. június 11-én hatályát veszti:
a)	a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a
továbbiakban: Hpt.) 212. §-át megelőző alcíme, 212-214/C. §-a, 2. melléklete III. címének 5.
pontja és 13. pontja, 6. melléklete I. címének 6. pontja,
b)	a fogyasztóvédelemről szóló 1997. évi CLV. törvény 2. §-ának o)-p) pontja, 6. §-át
megelőző fejezetcím, 7. §-a, 7/A. §-a, 57. § (1) bekezdésének a) pontja.
(4)	A (3) bekezdés és a 33-37. § 2010. december 31-én hatályát veszti. Ez a bekezdés 2011.
január 1-jén hatályát veszti.
32.	§
(1)	E törvény rendelkezései - a (2)-(4) bekezdésben meghatározott kivétellel - kizárólag a
2010.	június 11-ét követően kötött szerződésekre alkalmazandóak.
(2)	2010. június 11-én már megkötött határozatlan idejű hitelszerződés esetén a hitelező
köteles a 18. §-ban, a 19. §-ban és a 26. § (2)-(4) bekezdésében meghatározott tájékoztatási
kötelezettségeknek eleget tenni.
(3)	2010. június 11-én már megkötött határozatlan idejű hitelszerződésre a 20. § (1) és (2)
bekezdésében meghatározott rendelkezéseket alkalmazni kell.
(4)	E törvény 33. §-át a hatályba lépését követően előterjesztett végrehajtási kérelmek alapján
indult végrehajtási eljárásokban lehet alkalmazni.
33.	§
(1)	A bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény a 181. §-t követően a következő
181/A. §-sal egészül ki:
„181/A. § (1) Jogi személy végrehajtást kérő által lakás kiürítése iránt kezdeményezett
végrehajtási eljárásban a 147. § (3) és (4) bekezdés szerinti lakóingatlanának elhagyására
köteles természetes személy kötelezett kérelmére a végrehajtó a lakóingatlan önkéntes
kiürítésére - a végrehajtható okiratban - megállapított határidőt 60 nappal meghosszabbítja,
ha a kötelezettel szemben korábban rendbírságot nem szabtak ki.
(2)	Az (1) bekezdés szerinti kérelmet a kötelezett a végrehajtható okirat kézhezvételét követő
15 napon belül terjesztheti elő.
(3)	A határidő meghosszabbításáról szóló jegyzőkönyvet a végrehajtó a feleknek kézbesíti.”
34.	§
(1)	A Hpt. 2. §-ának (2) bekezdése a következő h) ponttal egészül ki:
[E törvény rendelkezései nem terjednek ki:]
„h) a 130/A-130/D. §, a 130/H-130/0. §, a 2. melléklet V. fejezete és a 3. melléklet II.
fejezetének 1.1-1.3 pontja kivételével kereskedelmi kölcsönt nyújtó hitelezőre,”
(2)	A Hpt. 6/B. §-ának (2) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
16
„(2) A pénzforgalmi intézmény hitelnyújtására a 201-211. § és a fogyasztónak nyújtott
hitelről szóló 2009. évi ... törvény rendelkezései megfelelően alkalmazandóak.”
(3)	A Hpt. 32/G. §-a helyébe a következő rendelkezés lép:
„32/G. § Ha az Európai Unió másik tagállamának illetékes felügyeleti hatósága arról
tájékoztatja a Felügyeletet, hogy a székhelyén bejegyzett hitelintézet Magyarországon
fióktelepet nyit, illetve határon átnyúló szolgáltatást végez, a Felügyelet tájékoztatja a
hitelintézetet az ügyfelek védelmére vonatkozó rendelkezésekről, így különösen
a)	az ügyfelekkel szembeni tájékoztatási kötelezettségekről,
b)	az üzletszabályzat követelményéről, valamint
c)	egyes pénzügyi szolgáltatások nyújtásának különös szabályairól.”
(4)	A Hpt. 60. §-ának (3) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(3) A hitelintézet az (1) bekezdésben meghatározott személy részére csak az igazgatóság
jelen lévő tagjainak több mint kétharmados többséggel hozott döntése alapján - az
igazgatóság által jóváhagyott szabályzat szerint - a (2) bekezdésben meghatározottakon
túlmenően kizárólag fogyasztónak nyújtott hitelt nyújthat, amelyekről elkülönített
nyilvántartást vezet. Fióktelep formájában működő hitelintézet esetében a belső hitelnek
minősülő fogyasztónak nyújtott hitel esetén a vezető állású személyek egyhangú döntése
szükséges. A hitelintézet igazgatósága, illetve a fióktelep vezető állású személyei által hozott
döntésnek tartalmaznia kell a kamat és a törlesztés feltételeit is.”
(5)	A Hpt. 130/A. §-ának (4) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(4) Az adatkérési igényben megjelölt, - a 2. számú melléklet V. fejezetének 1. pontjában
meghatározott - nyilvántartottra vonatkozó referenciaadaton kívül a KHR-ből a
referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. Természetes személy
referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 3. § (1) bekezdésének b)-c) és e)-f)
pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés, vagy a kereskedelmi kölcsön
nyújtására irányuló szerződés, vagy a Bszt.-ben meghatározott befektetési hitel nyújtására,
illetőleg a Tpt.-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződés megkötését
megalapozó döntés meghozatalához vagy a 130/J. § (3) bekezdése szerinti tájékoztatás
megadásának céljára használható fel.”
(6)	A Hpt. 130/A. §-a a következő (10)-(12) bekezdéssel egészül ki:
„(10) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás megkülönböztetés-mentesen köteles biztosítani a
KHR-hez történő csatlakozás lehetőségét a kereskedelmi kölcsönt nyújtó hitelező számára,
valamint az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező (a
továbbiakban: más tagállambeli hitelező) számára, ha Magyarországon határon átnyúló
szolgáltatást végez.
(11)	Más tagállambeli hitelező részére kizárólag a határon átnyúló tevékenysége
vonatkozásában, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a KHR-ben kezelt adatot csak akkor
továbbíthat, ha:
a)	ezt a más tagállambeli hitelező a KHR-hez történő csatlakozásról szóló írásbeli
nyilatkozattal kérelmezi,
b)	a csatlakozási nyilatkozatban kötelezettséget vállal arra, hogy a KHR-t kezelő pénzügyi
vállalkozástól igényelt adatokat kizárólag az e törvényben meghatározottaknak megfelelően
használja fel és
17
c)	írásban nyilatkozik arról, hogy mind az ügyfél, mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás
tekintetében az e törvényben a referenciaadat-szolgáltatóra meghatározott szabályoknak
megfelelően jár el és teljesíti a tájékoztatási, adatátadási és egyéb kötelezettségeket.
(12)	Más tagállambeli hitelező KHR részére teljesítendő adatátadási kötelezettsége a határon
átnyúló szolgáltatást igénybevevő nyilvántartottnak a határon átnyúló szolgáltatással
összefüggő a 3. sz. mellékletben meghatározott adataira terjed ki.”
(7)	A Hpt. 130/C. §-ának (1) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(1) A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a
természetes személynek a 3. számú melléklet II. fejezetének 1.1-1.2 pontja szerinti
referenciaadatait, aki a 3. § (1) bekezdésének b)-c) és e)-f) pontjában foglalt pénzügyi
szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, kereskedelmi kölcsönszerződésben, valamint a külön
jogszabályban meghatározott hallgatói hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly
módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a
késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen
minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül
fennállt.”
(8)	A Hpt. 130/D. §-a helyébe a következő rendelkezés lép:
„130/D. § A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja
annak a természetes személynek a 3. számú melléklet II. fejezetének 1.1 és 1.3 pontja szerinti
referenciaadatait, aki a 3. § (1) bekezdésének b)-c) és e)-f) pontjában foglalt pénzügyi
szolgáltatásra vonatkozó szerződés, a kereskedelmi kölcsönszerződés, valamint a külön
jogszabályban meghatározott hallgatói hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során
valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, ha mindez okirattal
bizonyítható.”
(9)	A Hpt. 209. §-a helyébe a következő rendelkezés lép:
„209. § A hitel- és a kölcsönszerződés általános szerződési feltételeit magában foglaló
üzletszabályzatnak tartalmaznia kell legalább
a)	a hitelintézet teljes nevét, a tevékenységi engedély számát és dátumát,
b)	azt, hogy változtatható-e, és ha igen, milyen módon a kamat,
c)	a kamatszámítás módját,
d)	az egyéb díjakat és költségeket,
e)	a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket,
f)	a KHR-rel kapcsolatos adatkezelési szabályokat, a jogorvoslati lehetőségekre való
figyelemfelhívással együtt.”
(10)	A Hpt. 214/D. §-át megelőző alcím és 214/D. §-ának helyébe a következő rendelkezés
lép:
„Tájékoztatás egyes betétszerződések tekintetében
214/D. § A kereskedelmi kommunikációban - az e törvény végrehajtására kiadott
jogszabályban meghatározott esetekben - fel kell tüntetni a betét egységesített betéti kamatláb
mutatóját. E mutató számítására és feltüntetése módjára vonatkozó szabályokat az e törvény
végrehajtására kiadott külön jogszabály határozza meg.”
(11)	A Hpt. 235. §-a (1) bekezdésének c) pontja helyébe a következő rendelkezés lép:
18
[Felhatalmazást kap a Kormány arra, hogy rendeletben állapítsa meg:]
„c) az egységesített betéti kamatláb mutató számítására és közzétételére,”
[vonatkozó részletes szabályokat.]
(12)	A Hpt. 2. számú melléklete I. címe 10.4. pontjának b) alpontja helyébe a következő
rendelkezés lép:
[Nem minősül pénzkölcsön nyújtásának]
„b) az egymással áruszállítási vagy szolgáltatási jogviszonyban álló vállalkozások vagy
természetes személyek által e jogviszonyra tekintettel adott halasztott fizetés vagy előleg, ide
nem értve a hitelintézet által kötött ilyen ügyleteket (kereskedelmi kölcsön),”
(13)	A Hpt. 2. melléklete V. címének 3-4. pontja helyébe a következő rendelkezés lép:
„3. Referenciaadat-szolgáltató: a 3. § (1) bekezdésének b)-c), illetve e)-f) pontjában foglalt
tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, a
Diákhitel Központ, a kizárólag garanciavállalással, illetőleg készfizető kezesség vállalásával
foglalkozó jogi személy, a Bszt. 5. §-a (2) bekezdésének c) pontjában foglalt tevékenységet
végző hitelintézet, befektetési vállalkozás, valamint a Tpt. szerinti értékpapír-kölcsönzést
végző hitelintézet, befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő,
elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár,
magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító. Referenciaadat-
szolgáltató a kereskedelmi kölcsönt nyújtó hitelező, valamint a határon átnyúló szolgáltatást
végző más tagállambeli hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott.
4.	Vállalkozás: a gazdasági társaság, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, a
lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót.
Vállalkozásnak minősül a referenciaadat-szolgáltató, ha kereskedelmi kölcsönt nyújt.”
(14)	A Hpt. 3. melléklete II. címének 1.2. és 1.3. pontja helyébe a következő rendelkezés lép:
„1.2 a 3. § (1) bekezdésének b)-c) és e)-f) pontjában meghatározott szolgáltatásra,
kereskedelmi kölcsönre, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok:
1.3 a 3. § (1) bekezdésének b)-c) és e)-f) pontjában foglalt szolgáltatásra vonatkozó
szerződés, a kereskedelmi kölcsönszerződésre, valamint a külön jogszabályban meghatározott
hallgatói hitelszerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok.”
35.	§
A jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló 1997. évi XXX. törvény 7. §-a helyébe a
következő rendelkezés lép:
„7. § A jelzálog-hitelintézet jogosult a lejárat előtti visszafizetéskor az elmaradt hasznát
érvényesíteni. A fogyasztónak nyújtott hitel esetében az előtörlesztésre a fogyasztónak
nyújtott hitelről szóló 2009. évi .... törvény rendelkezéseit kell alkalmazni.”
36.	§
(1)	A Tétv. 3. §-ának (7) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(7) A (2)-(3) bekezdésben meghatározott tájékoztatás helyett a fogyasztónak nyújtott hitelről
szóló 2009. évi ... törvény 6. §-ban és 7. §-ban előírt tájékoztatást kell megadni, ha
fogyasztónak nyújtott hitel nyújtására kerül sor.”
(2)	A Tétv. 3. §-a következő (8)-(9) bekezdéssel egészül ki:
19
„(8) A (2) és (3) bekezdésben meghatározott tájékoztatás helyett a fogyasztónak nyújtott
hitelről szóló 2009. évi ... törvény 6. § (8) bekezdésében előírt tájékoztatást kell megadni, ha
fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret nyújtására kerül sor.
(9)	Amennyiben az egymást követő ügyletek, illetve az azonos jellegű elkülönült műveletek,
amelyek időbeli kapcsolatban állnak egymással, az 1. § (2) bekezdésétől eltérően,
alapmegállapodás nélkül ugyanazon felek között kerülnek végrehajtásra, az (1)-(8)
bekezdések rendelkezéseit kizárólag az első ügyletre vagy műveletre kell alkalmazni. Ha egy
évnél hosszabb ideig nem kerül sor ügylet vagy azonos jellegű művelet teljesítésére, az ezt
követő ügyletet vagy műveletet új ügyletnek, illetve egy újabb műveletsor első műveletének
kell tekinteni, és arra az (1)-(7) bekezdések rendelkezéseit ismét alkalmazni kell.”
(3)	A Tétv. 4. §-a a következő (3)-(4) bekezdéssel egészül ki:
„(3) A (2) bekezdés b) pontjában meghatározott tájékoztatás fogyasztónak nyújtott hitel
nyújtása esetén legalább a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi ... törvény 6. §-a (3)
bekezdésének 4-7. pontjában, 9. pontjában és 6. §-a (4) bekezdésében foglalt adatokat, a hitel
teljes összegét és a teljes hiteldíj mutatót egy reprezantatív példával tartalmazza.
(4)	A (2) bekezdés b) pontjában meghatározott tájékoztatás fizetési számlához kapcsolódó
hitelkeret nyújtása esetén legalább a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi . törvény
6.	§-a (3) bekezdésének 4., 7. és 8. pontja, továbbá 6. § (8) bekezdésének c) pontjában foglalt
adatokat tartalmazza, ha fogyasztó a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret azonnali
rendelkezésre bocsátását kéri.”
(3)	A Tétv. a 8. §-át követően a következő 8/A. §-sal egészül ki:
„8/A. § A 6-8. §-ban foglaltak helyett a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi ...
törvény 21. §-ában foglaltak szerint kell eljárni, ha a fogyasztónak nyújtott hitelszerződéstől
történő elállásra kerül sor.”
37.	§
(1)	A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről szóló 2007. évi CXXXV. törvény (a
továbbiakban: Psztv.) 4. §-a a következő (2) bekezdéssel egészül ki és a § eredeti szövegének
számozása (1) bekezdésre változik:
„(2) A Felügyelet látja el a kereskedelmi kölcsönt nyújtó hitelező felügyeletét a fogyasztónak
nyújtott hitelről szóló 2009. évi .... törvény hatálya alá tartozó tevékenysége tekintetében.”
(2)	A Psztv. 5. §-a (1) bekezdésének a) pontja helyébe a következő rendelkezés lép:
[A Felügyelet látja el a feladatkörében a 2006/2004/EK európai parlamenti és tanácsi
rendelet végrehajtását]
„a) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül
helyezéséről szóló 2008/48/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvet,”
(3)	A Psztv. 9. §-ának (1) bekezdése a következő n) ponttal egészül ki és a jelenlegi n) pont
jelölése o) pontra változik:
[A Felügyelet honlapján közzéteszi]
„n) azon - az Európai Unió kötelező jogi aktusának átültetése céljából elfogadott -
jogszabályi rendelkezések felsorolását, amelyek alapján a fogyasztó a termék értékesítésére
vagy szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződéstől elállhat,”
20
38.	§
(1) Ez a törvény a következő uniós jogi aktusoknak való megfelelést szolgálja:
a)	az Európai Parlament és a Tanács 2008/48/EK irányelve (2008. április 23.) a fogyasztói
hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről (1.§ 2.
§ (1)-(2) bekezdése, 3-11. §, 14-16. §, 17. § (1) és (3) bekezdése, 18-24. §, 26-32. §, 34. §,
36-38. § továbbá az 1. és 2. melléklet,
b)	a Bizottság 2001/193/EK ajánlása (2001. március 1.) a fogyasztóknak a lakáshitel
szerződések megkötését megelőzően nyújtandó tájékoztatásról (a 12. § és a 3. melléklet).
21
1. melléklet a 2009. évi ... törvényhez
Általános tájékoztató a hitelszerződés megkötését megelőzően
1. Hitelező/hitelközvetítő adatai	
a hitelező neve (cégneve)	... [név]
levelezési címe	... [a fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma	
internet címe*	
adott esetben a hitelközvetítő neve (cégneve)	... [név]
levelezési címe	... [a_ fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma*	
internet címe*	
* jelölt mezők kitöltése nem kötelező	
Az „adott esetben” kifejezés szerepeltetése esetén a hitelezőnek kizárólag akkor kell kitöltenie az adott mezőt az adat tekintetében, ha az a hitelre vonatkoztatható, ha nem, a sort törölni szükséges. A [.. ,]-ban található szöveg helyébe a vonatkozó adatokat szükséges beírni.	
2. A hitel lényeges jellemzőinek ismertetése	
a hitel típusa	
a hitel teljes összege a hitelszerződésben szereplő hitel összege vagy a lehívható összeg felső határa	
a hitel lehívásának feltételei a hitel rendelkezésre bocsátásának módja és időpontja	
a hitel futamideje	
a törlesztő részletek és elszámolásuk módja	Önnek az alábbi fizetéseket kell teljesítenie: ... [a törlesztő részletek összege, a törlesztő részletek száma, a törlesztés gyakorisága] A hitelkamatok és minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve a díjat, jutalékot és költséget - fizetésének módja:
a fizetendő teljes összeg a tőke, valamint a hitelkamatok és minden egyéb ellenszolgáltatás, ideértve a díjat, jutalékot és költséget	. [a hitel teljes összege és a hitel teljes díja]
adott esetben a termék értékesítéséhez vagy a szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott	
22
fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezése és készpénzára	
adott esetben a szükséges biztosítékok a hitelszerződéshez szükséges biztosítékok jellemzője	...[a szükséges biztosíték típusa]
adott esetben a törlesztő-részletek megfizetése nem eredményezi haladéktalanul a hitelösszeg törlesztését	
3. A hitellel kapcsolatos ellenszolgá	tatás
hitelkamat vagy hitelkamatok	... % ... [rögzített vagy változó hitelkamat; utóbbi esetén a kiinduló referencia-kamatláb mértéke; az egyes hitelkamatok időtartamai]
teljes hiteldíj mutató (THM) a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve; a THM a különböző ajánlatok összehasonlítását segíti	... % . [a reprezantatív példa valamennyi feltétele]
hitelszerződés megkötéséhez szükséges -	biztosítási vagy -	egyéb járulékos szolgáltatási szerződés fennállása ha a hitelező e szolgáltatások ellenszolgáltatását nem ismeri, azok a THM-ben nem szerepelnek	igen/nem [ha igen, annak típusa] ... igen/nem [ha igen, annak típusa] ...
hitelkamaton kívüli minden ellenszolgáltatás, ideértve a díjat, jutalékot, költséget	
adott esetben egy vagy több fizetési számla szükséges a hitelszerződés megkötéséhez	
adott esetben a készpénz- helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalék, díj, költség vagy egyéb fizetési kötelezettség	
adott esetben a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás, ideértve a díjat, jutalékot, költséget	
adott esetben a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve a díjat, jutalékot, költséget - módosításának feltételei	
adott esetben közjegyzői díj	
késedelmi kamat, vagy egyéb olyan	A törlesztő részletek megfizetésének elmulasztása
23
fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik a törlesztés elmulasztása Önre nézve komoly következményekkel járhat (pl.: zálogtárgy végrehajtása) és megnehezíthetik a hitelhez jutást	miatt Önnek a következő fizetési kötelezettsége keletkezik: . [az alkalmazandó hitelkamat, valamint a késedelmi kamat]
4. Egyéb jogi tájékoztatás	
elállási jog fennállása Önnek joga van a hitelszerződéstől 14 napon belül elállni	igen/nem
előtörlesztés Ön bármikor jogosult a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésére	
adott esetben az előtörlesztés esetleges költségei az előtörlesztés esetén a hitelező Öntől a következő költségek megtérítésére jogosult	... [az előtörlesztéssel kapcsolatos költségek megtérítését a 24. § rendelkezései szerint kell meghatározni]
a 14. § (4) bekezdése szerinti tájékoztatás a hitelezőnek haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatnia kell Önt a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele során történő adatátadás eredményéről, ha a hitelező a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele alapján Önnel nem kíván szerződést kötni. Nem terheli e kötelezettség a hitelezőt, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja	
hitelszerződés tervezetének egy példányához való jog Önnek joga van ahhoz, hogy a hitelező a hitelszerződés- tervezetének egy példányát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség mentesen rendelkezésére bocsássa nem terheli e kötelezettség a hitelezőt, ha a hitelező Önnel nem kíván szerződést kötni	
adott esetben ezen tájékoztatás érvényességének időbeli korlátozása	Ez a tájékoztatás .. ,-tól .-ig érvényes.
24
5. Adott esetben a távértékesítés keretében kötött hitelszerződések esetén nyújtandó kiegészítő tájékoztatás	
a hitelező a fogyasztó lakóhelye szerinti tagállambeli képviselőjének neve (cégneve)	... [név]
levelezési címe	... [a_ fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma*	
internet címe*	
a hitelező cégjegyzékszáma vagy bírósági nyilvántartásba vételi száma	... [cégjegyzékszám vagy bírósági nyilvántartásba vételi szám]
a hitelező tevékenységét engedélyező felügyelő hatóság	
az elállási jog gyakorlása	... [az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeiről, módjáról és jogkövetkezményeiről; továbbá arról a címről (elektronikus levelezési címről, telefaxszámról), amelyre a fogyasztónak elállási (felmondási) nyilatkozatát küldenie kell]
a szerződés létrejöttét megelőző időszakban a hitelező által alkalmazandó jog	
jogválasztás, továbbá kizárólagos hatáskör, illetékesség kikötése	... [vonatkozó szerződési rendelkezés meghatározása]
nyelvhasználat	. [az előzetes tájékoztatás nyelvéről, a szerződéskötés nyelvéről, továbbá a szerződés hatálya alatt a fogyasztóval való kapcsolattartás - a fogyasztóval egyetértésben megállapított - nyelv]
szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére rendelkezésre álló olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát	
25
2. melléklet a 2009. évi ... törvényhez
Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződési tájékoztató
1. Hitelező/hitelközvetítő adatai	
a hitelező neve (cégneve)	... [név]
levelezési címe	... [a fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma	
internet címe*	
adott esetben a hitelközvetítő neve (cégneve)	... [név]
levelezési címe	... [a_ fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma*	
internet címe*	
* jelölt mezők kitöltése nem kötelező	
Az „adott esetben” kifejezés szerepeltetése esetén a hitelezőnek kizárólag akkor kell kitöltenie az adott mezőt az adat tekintetében, ha az a hitelre vonatkoztatható, ha nem, a sort törölni szükséges. A [.. ,]-ban található szöveg helyébe a vonatkozó adatokat szükséges beírni.	
2. A hitel lényeges jellemzőinek ismertetése	
a hitel típusa	
a hitel teljes összege a hitelszerződésben szereplő hitel összege vagy a lehívható összeg felső határa	
a hitel lehívásának feltételei a hitel rendelkezésre bocsátásának módja és időpontja	
a hitel futamideje	
adott esetben Önt a hitelező bármikor felszólíthatja a hitel teljes összegének visszafizetésére	
3. A hitellel kapcsolatos ellenszolgá	tatás
hitelkamat vagy hitelkamatok	... % ... [rögzített vagy változó hitelkamat; utóbbi esetén a kiinduló referencia-kamatláb mértéke; az egyes hitelkamatok időtartamai]
teljes hiteldíj mutató (THM) a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve; a THM a különböző ajánlatok összehasonlítását segíti	... % . [a reprezantatív példa valamennyi feltétele]
adott esetben a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás,	... [A hitelkamaton kívüli minden egyéb, a szerződés megkötésétől fizetendő ellenszolgáltatás. ]
26
ideértve a díjat, jutalékot, költséget, és azok módosításának feltételei	
késedelmi kamat, vagy egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik	A törlesztő részletek megfizetésének elmulasztása miatt Önnek a következő fizetési kötelezettsége keletkezik: . [az alkalmazandó hitelkamat, valamint a késedelmi kamat]
4. Egyéb jogi tájékoztatás	
hitelszerződés felmondása	...[.a _ felmondási jog gyakorlásának_ feltételei, módja]
a 14. § (4) bekezdés szerinti tájékoztatás a hitelezőnek haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatnia kell Önt a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele során történő adatátadás eredményéről, ha a hitelező a hitelreferencia szolgáltatás igénybevétele alapján Önnel nem kíván szerződést kötni. Nem terheli e kötelezettség a hitelezőt, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja	
adott esetben ezen tájékoztatás érvényességének időbeli korlátozása	Ez a tájékoztatás .. ,-tól .-ig érvényes.
5. Adott esetben a távértékesítés keretében kötött hitelszerződések esetén nyújtandó kiegészítő tájékoztatás	
a hitelezőnek a fogyasztó lakóhelye szerinti tagállambeli képviselőjének neve (cégneve)	. [név]
címe	... [a_ fogyasztó által használandó cím]
telefonszáma*	
e-mail címe*	
telefaxszáma*	
internet címe*	
a hitelező cégjegyzékszáma vagy bírósági nyilvántartásba vételi száma	. [cégjegyzékszám vagy bírósági nyilvántartásba vételi szám]
a hitelező tevékenységét engedélyező felügyelő hatóság	
az elállási jog gyakorlása	... [az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeiről, módjáról és jogkövetkezményeiről; továbbá arról a címről (elektronikus levelezési címről, telefaxszámról), amelyre a fogyasztónak elállási (felmondási) nyilatkozatát küldenie kell]
a szerződés létrejöttét megelőző időszakban a hitelező által alkalmazandó jog	
27
jogválasztás, továbbá kizárólagos hatáskör, illetékesség kikötése	... [vonatkozó szerződési rendelkezés meghatározása]
nyelvhasználat	. [az előzetes tájékoztatás nyelvéről, a szerződéskötés nyelvéről, továbbá a szerződés hatálya alatt a fogyasztóval való kapcsolattartás - a fogyasztóval egyetértésben megállapított - nyelv]
szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére rendelkezésre álló olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát	
28
3. melléklet a 2009. évi ... törvényhez
I. Általános tájékoztatás a jelzáloghitelekről
1.	A hitelezővel kapcsolatos adatok:
1.1	a hitelező neve (cégneve) és címe (székhelye),
1.2	amennyiben van, a hitelközvetítő neve (cégneve) és címe (székhelye).
2.	A jelzáloghitellel kapcsolatos adatok:
2.1	felhasználási célok, amelyre a hitel fordítható,
2.2	a jelzáloghitel biztosítékai,
2.3	a hitelező által kínált jelzáloghitelek típusai, a rögzített és a változó kamatozású hitelek
közötti különbségek rövid ismertetésével beleértve a fogyasztót érintő hatásokat,
2.4	a kamatozás típusai: rögzített, változó és ezek kombinációi,
2.5	egy tipikus jelzáloghitel fogyasztót terhelő költsége,
2.6	a jelzáloghitelhez kapcsolódó költségek listája, például: adminisztratív, biztosítási, jogi és
közvetítői költségek,
2.7	a hitelező által kínált törlesztési lehetőségek, beleértve a törlesztő részletek számát,
összegét és a törlesztés gyakoriságát,
2.8	az előtörlesztés lehetősége és annak feltételei,
2.9	szükséges-e a fedezetül szolgáló ingatlan értékelése, ha igen, ki végzi el,
2.10	a lakáshitelek törlesztéséhez kapcsolódó adókedvezményre és egyéb állami támogatásra
vonatkozó általános tájékoztatás, illetve tájékoztatás arról, hogy hol lehet további
felvilágosítást kapni,
2.11	adott esetben a hitelbírálat időtartama.
II. Személyes tájékoztatás a jelzáloghitelről
Megnevezés	Leírás
Bevezető szöveg	„Jelen tájékoztató nem minősül jogilag kötelező érvényű ajánlatnak. A tájékoztatóban szereplő adatokat a hitelező jóhiszeműen nyújtja és azon ajánlatát tükrözik, amelyet a rendelkezésre álló információk alapján a jelenlegi piaci feltételek mellett tenne. Az adatok a piaci feltételek változása esetén megváltozhatnak. A tájékoztató nem kötelezi a hitelezőt a hitel jóváhagyására.”
1. Hitelező	
2. A termék leírása	A termék rövid, érthető bemutatása Egyértelművé kell tenni, hogy ingatlanon alapított jelzálogjogról, vagy más általánosan alkalmazott biztosítékról van-e szó. Egyértelművé kell tenni, hogy a kínált hitelnél a tőketartozás megfizetése csak a futamidő végén egy összegben esedékes, vagy a hitel futamideje alatt kamatot és tőkét is törleszt a fogyasztó. Egyértelművé kell tenni, hogy a hitel feltételei
29
	függnek-e attól, hogy a fogyasztó mekkora önerővel rendelkezik (pl. a lakás értékének arányában kifejezve). Egyértelműen jelezni kell, hogy a hitelfeltételek függenek-e harmadik fél által vállalt kezességtől.
3. Kamat (feltüntetve a kamat típusát és a rögzített kamatperiódus időtartamát)	Változó kamat esetén annak bemutatása, hogy milyen esetben változhat. Van-e kedvezményes kamatozású időszak és ehhez milyen feltételek, bírságok kapcsolódnak előtörlesztés esetén. Van-e felső és alsó határa a kamatlábnak. Változó kamatláb esetén indexált kamatlábról van-e szó, és ha igen, az indexálás részletei.
4. Teljes hiteldíj mutató	
5. A hitel összege és devizaneme	
6. A futamidő	
7. A törlesztések száma és gyakorisága	
8. Állandó (annuitásos) törlesztés esetén az egyes törlesztő részletek összege	
9. Csak kamattörlesztéses, befektetéssel kombinált hitelek esetén	Türelmi idő biztosítása esetén fel kell tüntetni: a)	az egyes kamatfizetések összegét és gyakoriságát (lásd 7. pont), b)	a tőketörlesztéshez igénybe vett befektetésbe történő fizetések összege és gyakorisága (lásd 7. pont) Fel kell hívni a fogyasztó figyelmét, ha előfordulhat, hogy a befektetésbe befizetett összeg nem fedezi a kölcsön összegét. Egyértelművé kell tenni, hogy az ajánlat függ- e attól, hogy a fogyasztó elfogadja-e a befektetési formát.
10. Egyéb egyszeri költségek	Azon egyszeri költségek felsorolása, amelyeket az fogyasztónak meg kell fizetnie a jelzáloghitel felvételéhez. Ha az egyszeri költségek a hitelezők közvetett vagy közvetlen ellenőrzése alá tartoznak, meg kell adni a költségek becsült összegét. Fel kell tüntetni, hogy a költség kifizetése függ-e a hitelbírálat eredményétől. Egyszeri költségek pl.: ügyintézési költségek, jogi díjak, közjegyzői díj, értékbecslés díja. Jelezni kell, ha az ajánlat függ attól, hogy a hitelhez kapcsolódó szolgáltatásokat a fogyasztó a hitelezőn keresztül veszi-e igénybe.
11. Egyéb rendszeres költségek (amelyeket a 8. pont nem tartalmaz)	E költségek pl.: -	hitelfedezeti biztosítás díja, -	tűzkár elleni biztosítás díja, -	ingatlan és ingóság biztosításának díja.
30
	Jelezni kell, ha az ajánlat függ attól, hogy a kölcsönhöz kapcsolódó szolgáltatásokat a fogyasztó a hitelezőn keresztül veszi-e igénybe.
12. Előtörlesztés	A hitelezőnek jeleznie kell: -	az előtörlesztés lehetőségét és feltételeit; -	az előtörlesztéssel kapcsolatos díjakat. Ha nem lehet ebben a szakaszban meghatározni a díjat, jelezni kell, hogy a fogyasztónak meg kell fizetnie a hitelező lejárat előtti visszafizetéssel járó költségeit.
13. Belső panaszkezelés	A kapcsolattartó neve, címe és telefonszáma
14. Törlesztési táblázat	A hitelezőnek biztosítania kell egy szemléltető, összefoglaló törlesztési táblázatot, amely legalább a következőket tartalmazza: -	a havi vagy negyedéves törlesztő részleteket (az adott esetben) az első évre vonatkozóan, -	az éves törlesztéseket a kölcsön teljes futamideje alatt, A táblázatban fel kell tüntetni a következő adatokat: -	visszafizetett tőke összege, -	a kamat összege, -	a fennmaradó tőke összege, -	az egyes törlesztő részletek összege, -	a tőke és a kamatok összege. Egyértelműen fel kell tüntetni, hogy a táblázat szemléltetés céljából készült, továbbá fel kell hívni a figyelmet arra, ha az ajánlott hitel kamata változó.
15. Fizetési számla	Egyértelműen fel kell tüntetni, hogy kötelező- e a fogyasztónak a hitelezőnél számlát vezetnie, illetőleg a jövedelmét a hitelezőnél vezetett számlára utaltatnia.
31
Általános indokolás
A Javaslat egyrészt a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló 2008/48/EK irányelv (a
továbbiakban: Irányelv) rendelkezéseit ülteti át, másrészt hasonló szabályozást ad az Irányelv
hatályán kívül eső, de a hitelek jelentős részét kitevő jelzáloghitelek vonatkozásában.
Részletes indokolás
Az 1. §-hoz
A Javaslat hatálya főszabályként a fogyasztónak nyújtott hitelre terjed ki, függetlenül attól,
hogy azt a hitelező pénzügyi szolgáltatásként nyújtja-e vagy nem. A rendelkezést
összhangban kell alkalmazni a szerződéses kötelezettségekre alkalmazandó jogról (Róma I)
szóló 593/2008/EK rendelettel. Emellett pontos meghatározásra kerülnek azon hitel típusok,
amelyekre a Javaslat hatálya nem terjed ki. Így nem terjed ki a Javaslat hatálya a befektetési
vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető
tevékenységek szablyairól szóló 2007. évi CXXXVIII. törvényben meghatározott befektetési
hitelre; az olyan hitelre, amelyek a fogyasztó számára teljes mértékben ingyenesek; a bérleti
és haszonbérleti szerződésre, amelyhez nem kapcsolódik vételi kötelezettség; a munkáltatói
hitelre, ha annak feltételei kedvezőbbek, mint a piacon megjelenő hitelek; az olyan hitelre, ,
amelyet bíróság hoz létre; az olyan, jogszabályban meghatározott közérdekű hitelre, amelyet
korlátozott körben nyújtanak, ha annak feltételei kedvezőbbek, mint a piacon megjelenő
hitelek (e körben nevesítésre került a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető
kezességről szóló 2009. évi IV. törvényben meghatározott áthidaló kölcsön és a külön
jogszabályban szabályozott halltatói hitel).
A 2. §-hoz
Speciális hiteltípusok esetén - mint amilyen a jelzáloghitel, bizonyos fizetési számlához
kapcsolódó hitelkeret és a hiteltúllépés - a Javaslat csak bizonyos szabályokat rendel
alkalmazni.
A 3. §-hoz
A Javaslatban használt fogalmak meghatározása.
A 4. §-hoz
A kereskedelmi gyakorlatra vonatkozó szabályokat együtt szükséges kezelni a fogyasztókkal
szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvény
szabályaival. A Javaslat szerint a teljes hitel díj mutatót minden esetben fel kell tüntetni a
hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban, akkor is, ha az nem tartalmaz a hitellel
kapcsolatos más ellenszolgáltatást.
A hitelközvetítő kereskedelmi kommunikációja esetén a Javaslat minden esetben előírja a
státuszának feltüntetését.
Az 5. §-hoz
Annak érdekében, hogy a fogyasztók számára a teljes hiteldíj mutató minden esetben
alkalmas legyen az összehasonlításra, a hitelező megbízásából eljáró hitelközvetítőnek
tájékoztatnia kell a hitelezőt arról, ha a fogyasztó részére valamilyen fizetési kötelezettség
keletkezik.
A 6-11. §-hoz
A Javaslat pontokba szedve, egzakt módon határozza meg az adatok és információk azon
körét, amelyeket a hitelezőnek a hitelszerződés megkötését megelőző szakaszban kell
megadnia. Ezeket az információkat a hitelezőnek kellő időben kell a fogyasztó részére
32
rendelkezésre bocsátani. A kellő idő meghatározása során mind a szolgáltatás-, mind a
távközlő eszköz jellegére kell figyelemmel lenni.
Amennyiben a szerződéskötést a fogyasztó kezdeményezi, méghozzá olyan távközlő eszköz
útján, amely az előzetes tájékoztatást nem teszi lehetővé, a szolgáltató a szerződés megkötését
követően haladéktalanul köteles papír alapú vagy más tartós adathordozón a tájékoztatást
megadni. A tájékoztatás módját illetően a Javaslat kötött formát alkalmaz, így a mellékletben
meghatározott formai és tartalmi elemekkel szükséges megadni.
A Javaslat a tájékoztatás módja mellett annak célját is meghatározza, mégpedig a különböző
hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés
megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatalként. Annak érdekében, hogy
az egyes hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok ne téveszthessék meg a fogyasztót, minden
egyéb pl. marketing célú további tájékoztatás csak és kizárólag elkülönített dokumentumként
csatolható a formanyomtatványhoz.
A meghatározott adatok átadását magába foglaló tájékoztatáson túl a hitellel kapcsolatosan a
Javaslat előírja az aktív kitanítási kötelezettséget is. Ez lényegében a hitelező és a
hitelközvetítő magyarázatát fedi le mind a hitel jellemzőire, mind a hitelnek a fogyasztó
pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire. Az
aktív kitanítási kötelezettség célja, hogy a fogyasztó felmérhesse, hogy a hitel igényeinek és
pénzügyi teljesítőképességeinek megfelel-e.
A 12. §-hoz
A jelzáloghiteleknél a Javaslat a szerződéskötést megelőző tájékoztatás tekintetében az
Európai Bizottság 2001-ben elfogadott, a fogyasztóknak a lakáshitel szerződések megkötését
megelőzően nyújtandó tájékoztatásról szóló 2001/193/EK számú ajánlásának szabályait veszi
át. A jelzáloghiteleket kínáló hitelezőnek a szerződéskötést megelőzően két lépcsőben
általános és személyre szabott részletes tájékoztatást kell nyújtania a hiteligénylő részére. A
hitelezőnek a tájékoztatást a mellékletben rögzített egységes formában és tartalommal kell a
fogyasztó rendelkezésére bocsátani annak érdekében, hogy a hiteligénylő össze tudja
hasonlítani a különböző ajánlatokat.
A 13. §-hoz
Annak érdekében, hogy a fogyasztónak lehetősége legyen a jelzáloghitelre vonatkozó
szerződés tervezetének áttanulmányozására, annak egy példányát a fogyasztó részére át kell
adni.
A 14. §-hoz
A felelős hitelezés követelménye alapján a hitelező minden esetben köteles a fogyasztó
hitelképességét értékelni. Ehhez az értékeléshez szükséges információkat elsősorban magától
a fogyasztótól kapja meg a hitelező, de rendelkezésére áll hitelreferencia szolgáltatás
igénybevétele is, így elsősorban a Központi Hitelinformációs Rendszerből történő
referenciaadat-lekérés. A hitelképesség értékelésének követelménye nemcsak a hitelszerződés
megkötése előtt terheli a hitelezőt, hanem ennek olyan módosítása esetén is, amikor a
hitelösszeget a felek megnövelik.
A 15-16. §-hoz
A Javaslat rendelkezik a hitelszerződés kötelező tartalmi elemeiről. Amennyiben a szerződés
e követelményeket nem elégíti ki, úgy azt, mint jogszabályba ütköző szerződést semmisnek
kell nyilvánítani.
33
A 17. §-hoz
A fogyasztó alapos, részletes tájékoztatása érdekében a Javaslat előírja, hogy a hitelezőnek a
fogyasztó kérelemére a tartozás törlesztéséről táblázat formájában kivonatot kell adnia,
amelyben minden költséget külön kell feltüntetni.
A 18. §-hoz
A fogyasztó folyamatos tájékozottságát segíti elő az a szabály, amely biztosítja, hogy a
hitelező a hitelkamat és egyéb költség módosítása esetén, még a módosítás hatályba lépését
megelőzően tájékoztassa a fogyasztót annak új mértékéről. Ez a tájékoztatás papíron vagy
más tartós adathordozón kell, hogy megtörténjen, ettől eltérően megállapodni kizárólag
referenciakamat alkalmazása esetén lehet.
A 19. §-hoz
A Javaslat a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén rendszeres tájékoztatási
kötelezettséget ír elő a hitelező számára. Ez a tájékoztatás a pénzforgalmi szolgáltatás
nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény rendelkezései mellett, azzal nem ütközve kell,
hogy történjen, amelyről a fogyasztóval a hitelező a szerződésben állapodik meg.
A 20. §-hoz
A Javaslat részletesen meghatározza a határozatlan idejű hitelszerződés felmondásának
szabályait.
A 21. §-hoz
A fogyasztó számára biztosított elállási (felmondási) jog mellett a Javaslat ennek
gyakorlásának módját, és az elszámolás szabályait is meghatározza.
A 22. §-hoz
A Javaslat biztosítja, hogy a kapcsolt hitelszerződés esetén gyakorolt elállási jog mindkét
szerződésre érvényesüljön. A fogyasztónak hibás teljesítés esetére meghatározott feltételek
mellett biztosít továbbá egy visszatartási jogot is.
A 23-24. §-hoz
A Javaslat minden fogyasztó számára alanyi jogon biztosítja, hogy a hitelt akár részlegesen,
akár teljesen előtörleszthesse. Ez esetben a hitelező kizárólag akkor jogosult ellentételezésre,
méghozzá az előtörlesztéssel kapcsolatos tényleges költségeinek megtérítésére, ha az
előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. A tényleges költségeknek
azonban egy felső határa is van, amelynél magasabb ellentételezés a mérték meghaladása
esetén sem követelhető.
A 25. §-hoz
A Javaslat jelzáloghitelek esetében eltérő kategóriákat és felső határt állapít meg a
jelzáloghitelek sajátosságaira, a hosszabb futamidőre és eltérő forrásigényre tekintettel. Az
előtörlesztett összeg másfél százaléka lehet a felszámítható költségek maximuma, ha az
előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített, valamint a kamatperióduson
belül történő előtörlesztés esetén, ha a kamatperióduson belül a kamat mértéke nem
változtatható. Jelzáloghitelnél a költségek felszámíthatóságának nem feltétele, hogy a
szerződésben minden időszakra (kamatperiódusra) előre rögzítésre kerüljön a hitelkamat.
Jogosult a hitelező a költségek megtérítésére a szerződéskötéskor még nem ismert hitelkamat
esetén is, ha a fogyasztó a kamatperióduson belül teljesít előtörlesztést. A Javaslat szerint a
34
kamatperiódus fordulónapján teljesített előtörlesztés esetén költségtérítés nem illeti meg a
hitelezőt.
A 26. §-hoz
A Javaslat rendelkezik azon tájékoztatási szabályokról, amelyek azon hiteltúllépésekre
vonatkoznak, amelyekről pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV.
törvény szerinti fizetési számla nyitására vonatkozó keretszerződés megkötésekor állapodtak
meg a felek.
A 27. §-hoz
A Javaslat rögzíti, hogy a fogyasztókkal szembeni kereskedelmi gyakorlat megsértése esetén
a Felügyelet a vonatkozó törvényben meghatározott szabályok szerint jár el, ha a jogsértés a
fogyasztót érinti.
A 28. §-hoz
A Javaslat rendelkezik arról az esetről, ha a hitelező harmadik személyre ruházza át a
fogyasztóval szembeni követelését.
A 29. §-hoz
E rendelkezés célja, hogy a fogyasztó ne veszítse el a törvény, illetve az annak alapját képező
Irányelv által biztosított védelmet harmadik ország jogának választása által.
A 30. §-hoz
Felhatalmazó rendelkezést tartalmaz a szükséges végrehajtási rendelet megalkotására.
A 31-32. §-hoz
Hatályba léptető, illetve hatályon kívül helyező rendelkezések és az átmeneti rendelkezések.
A 33. §-hoz
A bírósági végrehajtási eljárás során a pénzkövetelés behajtása érdekében, beköltözhető
állapotban elárverezett lakóingatlanból az adósnak 30 napon belül ki kell költöznie; a bírósági
végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény (Vht.) azonban számos rendelkezést tartalmaz
arra nézve, hogy milyen körülmények halasztják későbbre a lakás kiürítésének
kötelezettségét. Így például az árverési vételár kifizetésére halasztás adása esetén a teljes
vételár kifizetéséig, az árverés elleni jogorvoslat előterjesztése esetén pedig az erről szóló
jogerős döntés meghozatalát követő 15. napig a lakásban maradhat az adós, ezen túlmenően
pedig további hat hónap halasztást kérhet a bíróságtól a kiköltözésre (Vht. 154/A. §).
Amennyiben a hitel-szerződésben a hitelnyújtó nem zálogjogot, hanem vételi jogot kötött ki
biztosítékként, úgy a vissza nem fizetett hitelösszeg behajtására értelemszerűen nem indul
bírósági végrehajtás, hiszen nemteljesítés esetén a hitelező egyoldalú jognyilatkozattal
megvásárolja a vételi joggal terhelt ingatlant, s mint új tulajdonos érvényesíti jogát a
birtoklást illetően. Ez utóbbi egy speciális - ún. meghatározott cselekmény kikényszerítésére
szolgáló - végrehajtási eljárásban történik, melyre a gyakorlatban sokszor külön per indítása
nélkül kerül sor, mivel az adósok a hitelfelvételkor - tipikusan - közvetlenül végrehajtható
közokiratban vállalnak kötelezettséget erre az esetre az ingatlan kiürítésére.
A meghatározott cselekmény végrehajtása a Vht. IX. fejezetében foglaltak szerint történik. A
bíróság a végrehajtható okiratban határidő tűzésével - ez rendszerint 15 nap - hívja fel a
kötelezettet a meghatározott cselekmény teljesítésére (172. §); ezt a végrehajtó kézbesítteti a
kötelezettnek, s ha a teljesítés nem történik meg a határidőben, úgy beterjeszti az iratokat a
végrehajtást foganatosító bírósághoz a végrehajtás módjának meghatározása érdekében. Ez
ingatlan kiürítésének kikényszerítésére lényegében kétféle módon történhet: vagy a kötelezett
35
bírságolásával, vagy pedig (bírságolást követően, vagy ahelyett - az eset körülményeitől
függően) a kilakoltatás rendőrség közreműködésével történő kikényszerítésével (174. §).
Annak érdekében, hogy az adósoknak a korábbi lakásaikból történő kilakoltatására a
kiköltözésre való felkészülésre, új lakhatási lehetőségek biztosítására elegendő időt adó
módon kerülhessen sor (hasonlóan ahhoz, ahogyan azt az elárverezett ingatlan esetében is
biztosítja a Vht.), indokolt a kötelezettek egy törvényben meghatározott köre számára
speciális - hosszabb - időt biztosítani az önkéntes teljesítésre. A szabályozás összhangban
továbbá a pénzkövetelések végrehajtása során érvényesülő részletfizetési szabályok
jogpolitikai céljával is (Vht. 52/A. §), azzal hasonló rendeltetésű szabályt vezet be a
lakóingatlanok kiürítésénél annak érdekében, hogy az önkéntes teljesítésre a kötelezettnek
több ideje és módja legyen, s elkerülhető legyen ezáltal a vele szembeni
kényszercselekmények alkalmazása.
A speciális teljesítési határidővel érintett személyi kört úgy kell meghatározni, hogy
alkotmányosan indokolható legyen a különbségtétel a kötelezettek között; a jogalkotónak
tehát a speciális kezelést indokoló különleges élethelyzetet kell meghatároznia, a
szabályzáshoz fűződő, védendő alkotmányos értéket, s mindezt úgy, hogy a végrehajtást
kérők - amúgy elsősorban - védendő jogos érdekeit sem veszélyeztesse a szabályozás. Ez a
védendő érték a természetes személyek lakhatásának biztosítása, amely ugyan nem olyan
alkotmányos alapjog, amelyre tekintettel az adott ingatlan tulajdonához vagy birtoklásához
való jogot más alapjogok védelme (a végrehajtást kérő tulajdoni, kötelmi igényének
érvényesítése) érdekében ne lehetne, illetve kellene korlátozni, a jogalkotónak viszont
emellett is gondoskodnia kell a lehető leghumánusabb eljárás biztosításáról, illetve az új
lakhatási feltételek biztosítására való felkészülési időről. A Vht. erre figyelemmel már számos
helyen tartalmaz mind az adósok személyére figyelemmel (pl. a kifejezetten természetes
személy adósokra vonatkozó különböző mentességi, részletfizetési szabályok), mind pedig az
adósok lakóhelyéül szolgáló lakóingatlanok érintettsége esetén speciális eljárási rendet [147. §
(3)	bekezdés, 154/A. § (4) bekezdés, 182/A. §], ezt terjeszti ki egy újabb területre jelen
javaslat. A kötelezett számára előnyös szabály alkalmazásának feltétele az említettek mellett
az is, hogy jogi személy végrehajtást kérő legyen az eljárásban a másik fél (így ugyanis nem
merül fel a végrehajtást kérő ugyanilyen lakhatási feltételeinek elősegítése), másrészt az, hogy
a kötelezett korábban nem tanúsított az eljárást akadályozó magatartást, amely miatt
rendbírságot szabtak ki vele szemben.
Fentiekre figyelemmel a javaslat szerint a jogi személy végrehajtást kérő által ingatlan
kiürítése iránt indított végrehajtási eljárásban, ha az egyetlen lakóingatlanának (ennek
meghatározása a Vht. 147. § (3) és (4) bekezdésben található) elhagyására kötelezett
természetes személy azt kéri, az önkéntes teljesítésre az általános teljesítési határidőn túl
további 60 napos határidő lenne megállapítható. Figyelemmel arra, hogy a feltételek
fennállásáról a bíróság a végrehajtható okirat kiállításakor még nem (nem teljes körűen)
rendelkezik információkkal, továbbá a kedvezményt csak szükség esetére indokolt biztosítani,
a kötelezett a végrehajtható okirat kézbesítését követően kérhetné ilyen teljesítési határidő
megállapítását - lényegében a korábbi teljesítési határidő meghosszabbítását - a
végrehajtótól. Ha ezt a végrehajtó megállapítja, úgy csak az új határidő leteltét követően
kellene, illetve lehetne az önkéntes teljesítés elmaradása miatti intézkedéseket megtennie. Ha
a meghosszabbítást a végrehajtó jogszabályellenesen engedélyezi vagy tagadja meg, a
bírósági jogorvoslat lehetősége bármelyik fél részére a végrehajtási kifogás útján biztosított.
Az új rendelkezések a meghatározott cselekmények körében a lakáskiürítésre vonatkozó
speciális szabályokat tartalmazó alcímhez kerülnek beiktatásra a 181. §-t követően 181/A. §-
ban.
36
A módosítás - amellett, hogy segítséget nyújtana a kilakoltatottaknak - csökkenthetné
azoknak az ügyeknek a számát, amikor a kötelezettek a végrehajtás felfüggesztése iránt
fordulnak a bírósághoz lényegében hasonló céllal, ám többségében eredménytelenül (a
felfüggesztés feltételei - Vht. 48. § (3) és (5) bekezdése - ugyanis jóval szigorúbbak, azok
alapján sokkal kevesebb esetben mentesülhetnek időlegesen a végrehajtási kényszer alól a
kötelezettek). A módosítás továbbá nem érintené a téli kilakoltatási moratóriumot, vagyis azt,
hogy ha már az önkéntes teljesítés elmaradása esetén kitűzték a rendőrségi kilakoltatást, de az
téli hónapokra esne, akkor azt március j-jét követő időpontra kell halasztani (Vht. 183/A. §).
A módosítás - a céljára figyelemmel - rövid határidővel, az alkalmazására való minimális
felkészülési idő biztosításával - a törvény kihirdetését követő 15. napon lépne hatályba és
(mivel a végrehajtást kérők igényérvényesítési lehetőségeit is érinti) az azt követően
előterjesztett végrehajtási kérelmek alapján indult eljárásokban lenne alkalmazható.
A 34-37. §-hoz
A Javaslat tartalmazza azon törvények módosítását, amelyek az új kifejezések használata
miatt változtatást igényelnek.
A 38. §-hoz
Jogharmonizációs záradék