﻿t: 2011 MOV 0 2.
2011. évi... törvény
a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás
biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról
1.	A Polgári Törvénykönyvről szóló 1959. évi IV törvény módosítása
1§
(1)	A Polgári Törvénykönyvről szóló 1959. évi IV. törvény (a továbbiakban: Ptk.) 232. § (3)
bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(3) A kamat mértéke - ha azt a felek nem határozták meg és jogszabály kivételt nem tesz -
megegyezik a jegybanki alapkamattal. A magánszemélyek egymás közötti viszonyában
kikötött kamat - ha jogszabály eltérően nem rendelkezik - a jegybanki alapkamat 24
százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis. A fizetendő kamat számításakor
az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az
adott naptári félév teljes idejére.”
(2)	A Ptk. 301. § (3) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(3) Ha a jogosultnak a késedelembe esés időpontjáig kamat jogszabály vagy szerződés
alapján jár, a kötelezett a késedelembe esés időpontjától e kamaton felül - ha jogszabály
eltérően nem rendelkezik - a késedelemmel érintett naptári félévet megelőző utolsó napon
érvényes jegybanki alapkamat egyharmadával megegyező mértékű kamatot, de összességében
legalább az (1) bekezdésben meghatározott kamatot köteles megfizetni. A magánszemélyek
egymás közötti viszonyában a kikötött késedelmi kamat - ha jogszabály másként nem
rendelkezik -a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét összegében
meghaladó részében semmis.”
(3)	A Ptk. a következő új 689. §-sal egészül ki:
„689. § A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható
árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011.
évi ... törvény 1. § (1) bekezdésével megállapított 232. § (3) bekezdést és az 1. § (2)
bekezdésével megállapított 301. § (3) bekezdést a hatálybalépését követően megkötött
szerződésekre kell alkalmazni.”
2- §
Hatályát veszti a Ptk. 201. § (3) bekezdése és 685. § f) pontja.
2.	A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény
módosítása
3.§
A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a
továbbiakban: Hpt.) 199. §-a helyébe a következő rendelkezés lép:
„199. § (1) A pénzügyi intézmény - a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel -
fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a
jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
(2)	Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, a mindennapi élet
felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet)
megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj
mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
(3)	E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki
alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.”
4.§
A Hpt. a következő 210/B. §-sal egészül ki:
„210/B. § (1) Fogyasztóval kötött ingatlanon alapított jelzálogjog - ideértve az önálló
zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott kölcsönszerződésre (a
továbbiakban: jelzáloghitel-szerződés) a 210. § (3)-(5), (6)-(7) és (9) bekezdésétől eltérően a
(2)-(9) bekezdésben foglaltakat kell alkalmazni.
(2)	Jelzáloghitel-szerződés esetén a pénzügyi intézmény a fogyasztó szerződésszerű teljesítése
esetén nem számíthat fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy
költséget, és nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
(3)	A jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a pénzügyi intézménynek - ha jogszabály
másként nem rendelkezik - a kamat változását az alábbi módszerek egyikével kell
meghatároznia:
a)	referencia-kamatlábhoz kötve, vagy
b)	a kamat mértéke a kölcsönszerződésben meghatározott legalább 3 éves, 5 éves vagy
10	éves kamatperiódusok alatt rögzített.
(4)	A kamaton felül nem rendszeresen fizetendő egyéb díjat, költséget a pénzügyi intézmény
évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói
árindex mértékében emelheti.
(5)	A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a fogyasztó által fizetendő kamat és a
referenciakamat bázispontban kifejezett különbsége (a felár) a fogyasztó számára
kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosítható:
a)	a fogyasztó egyhavi törlesztőrészlettel - vagy a Magyar Nemzeti Bank által
megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján számított ennek megfelelő
összeggel - 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy
b)	a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügyi
szolgáltató postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon
történő értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.
(6)	Az (5) bekezdésben meghatározott feltételek változásának felárra gyakorolt hatását a
pénzügyi intézmény belső szabályzatában rögzíti.
(7)	A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a referencia-kamatláb
a)	forinthitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami
támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság
Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves
állampapír átlaghozam,
b)	euróhitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR,
c)	svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi
CHF LIBOR.
(8)	Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződés esetén a kamat mértékét a
választott referencia-kamatláb kamatperiódusának megfelelő időközönként kell a
fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-
kamatlábhoz igazítani.
(9)	A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás esetén az új kamatperiódusokban
alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal
hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően fizetendő
törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott
közvetlen módon értesíteni kell. A közvetlen értesítés feladási időpontjának legalább 90
nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését. A módosítással kapcsolatos tájékoztatást
elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és
könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé kell tenni.
(10)	A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás esetén az új kamatperiódus
kezdetét megelőző kilencven nap alatt - a210. § (10) bekezdésben meghatározott eltéréssel -
az ügyfél jogosult a szerződés díjmentes felmondására. Az ügyfél felmondása hatályát veszti,
ha a kilencvenedik napig a felmondással érintett szerződésből eredő tartozás teljes összegét a
hitelező részére nem fizeti meg.
5-§
A Hpt. a következő új 234/G. §-sal egészül ki:
„234/G. § A a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható
árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011.
évi ... törvény 3. §-ával megállapított 199. §-t a hatálybalépését követően megkötött
szerződésekre kell alkalmazni.”
6.§
A Hpt. a következő új 234/H. §-sal egészül ki:
„234/H. § (1) A 2012. január 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévő
futamidejű jelzálog-hitelszerződés esetében - ha az nem felel meg a kölcsönök kamatai és a
teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes
pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011. évi .... törvény 4. §-ával megállapított
210/B. § rendelkezéseinek - a pénzügyi intézmény a fogyasztó számára 2012. május 31-ig
egy alkalommal lehetővé kell tennie a szerződés módosítását vagy újrakötését, hogy az
megfeleljen a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható
árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011.
évi .... törvény 4. §-ával megállapított 210/B. § rendelkezéseinek azzal, hogy az új hitel
a)	forinthitel lehet, ha az eredeti hitel forinthitel,
b)	euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha az eredeti hitel euró alapú hitel,
euróhitel vagy más - a c) pontban meg nem határozott - devizahitel,
c)	svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel lehet, ha az eredeti hitel svájci frank
hitel vagy svájci frank alapú hitel.
(2)	A pénzügyi intézmény a szerződés (1) bekezdésben meghatározott módosításáért vagy
újrakötéséért díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel.”
7-§
A Hpt. 210/A. § (5)-(6) bekezdésében „az (1) bekezdésben meghatározott szerződés”
szövegrész helyébe „a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy
pénzügyi lízingszerződés” szöveg lép.
8.§
Hatályát veszti a Hpt. 210/A. § (l)-(4) bekezdése.
3.	Záró rendelkezések
9-§
Ez a törvény 2012. január 1-jén lép hatályba.
Általános indokolás
A Javaslat korlátot állít a kölcsönök után felszámítható kamatok, költségek elé kimondva,
hogy a magánszemélyek egymás közötti ügyeleteiben alkalmazott kamat, valamint a pénzügyi
intézmények hiteleinél a fogyasztó által fizetendő kamatot és egyéb költségeket is tartalmazó
teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a törvényben meghatározott értéket.
A Javaslat további célja a jelzáloghitelek árazásának átláthatóbbá tétele. Az árazás új
szabályai lehetővé teszik, hogy az ügyfelek megalapozott döntést tudjanak hozni
hitelfelvételnél a pénzügyi intézmények különböző hiteltermékeinek összehasonításával.
Részletes indokolás
az 1. §-hoz
A Javaslat rögzíti, hogyha jogszabály másként nem rendelkezik, a felszámítható kamat, illetve
késedelmi kamat mértéke magánszemélyek egymás közötti ügyleteiben legfeljebb 24
százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. A kamatkikötés e mértéket
meghaladó részében semmis. Az e mértéket meghaladó szerződéses kikötés azonban
önmagában nem teszi az egész szerződést semmissé, a semmisség kizárólag a kamatnak a
maximum értéket meghaladó részében következik be.
A korlátozó rendelkezéseket a Javaslat hatálybalépését követően megkötött szerződésekre kell
alkalmazni.
a 2. §-hoz
Hatályon kívül helyező rendelkezést tartalmaz
a 3. § és 5. §-hoz
A Javaslat korlátozza a pénzügyi intézmények által fogyasztónak nyújtott kölcsönök teljes
hiteldíj mutatóját oly módon, hogy a teljes hiteldíj mutató legfeljebb 24 százalékponttal
haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Kivételt jelentenek ugyanakkor a magasabb
kockázatú és magasabb költségekkel járó áruhitelek, hitelkártyához vagy fizetési számlához
kapcsolódó kölcsönök, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönök, , amelyeknél a
teljes hiteldíj mutató maximális értékére a Javasat magasabb korlátot határoz meg.
A korlátozó rendelkezéseket a Javaslat hatálybalépését követően megkötött szerződésekre kell
alkalmazni.
a 4. § és 6. §-hoz
A Javaslat alapján az új jelzáloghitelek nyújtásánál a pénzügyi intézménynek a kamatot vagy
referencia-kamatlábhoz kell kötnie, vagy hosszabb időre, legalább három évre rögzítenie kell.
Állami támogatással nyújtott lakáscélú hitelek esetén a kamat meghatározásának szabályait a
támogatásról szóló kormányrendeletek tartalmazzák.
Kamaton kívül más rendszeresen fizetendő költséget a hitelező nem számíthat fel az ügyfél
szerződésnek megfelelő teljesítése esetén.
A Javaslat meghatározza a referenciához kötött hitelkamat esetén figyelembe vehető, a
hitelezőtől független referencia-kamatlábak körét. Referencia árazás esetén a felárat a
pénzügyi intézmény csak a hitelkockázat változása esetén módosíthatja a jogszabályban
meghatározott feltételek bekövetkezése esetén.
Hosszú kamatperiódusra rögzített kamattal nyújtott kölcsönök esetén az új kamatperiódust
megelőzően legalább kilencven nappal értesíteni kell az ügyfeleket a kamat új mértékéről
annak érdekében, hogy az adósnak elegendő idő álljon rendelkezésére egy esetleges
hitelkiváltáshoz. Az ügyfél minden kamatperiódus végén jogosult a szerződés díjmentes
felmondására, így az új kamat ismeretében költségmentesen előtörlesztheti a hitelét.
A korábban nyújtott egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű hitelek esetén, amennyiben nem
felelnek meg az új árazási szabályoknak, az ügyfelek meghatározott ideig módosíthatják vagy
kiválthatják más hitelezőtől felvett új hitellel módosítási, illetve előtörlesztési díj fizetése
nélkül.
a 7. §-hoz
A Hpt. 210/A. § (1) bekezdésének hatályon kívül helyezése miatt szükséges visszautaló
szövegrészek módosítása.
a 8. §-hoz
Hatályon kívül helyező rendelkezéseket tartalmazza.
a 9. §-hoz
Hatályba léptető rendelkezést tartalmaz.
Az Országgyűlés
Gazdasági és informatikai bizottsága
Bizottsági önálló indítvány
Kövér László úrnak,
az Országgyűlés elnökének
Helyben
Tisztelt Elnök Úr!
Az Országgyűlés Gazdasági és informatikai bizottsága - a Házszabály 85. § (2)
bekezdése alapján - mellékelten benyújtja A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató
korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi
tárgyú törvények módosításáról szóló törvényjavaslatot.
A törvényjavaslat társadalmi-gazdasági és szakmai körülményeit bemutató indokolását
mellékelten csatoljuk.
Budapest, 2011. november 2.
L^gár
Regán Antal
elnök